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En una sociedad en la que el número de usuarios de telefonía móvil supera con creces al de usuarios de Internet e incluso al de abonados de líneas fijas, este canal está cobrando cada vez mayor importancia para el éxito futuro de los proveedores de servicios bancarios.

Mensajes cortos

Algunos Bancos y Cajas como Banco Sabadell, La Caixa, Banesto, Banco Santander, Caja Rural de Almería, Caixa Terrasa y Caja Rural de Valencia, han lanzado servicios de telebanca móvil, que permiten a los clientes cada día más exigentes disfrutar de servicios de valor añadido además de los mismos servicios de telebanca fija convencionales. Los usuarios equipados con un teléfono móvil GSM capaz de recibir y enviar mensajes cortos de texto (SMS), pueden acceder cómodamente desde cualquier lugar donde se encuentren y a cualquier hora del día o de la noche a una serie de funciones como:

• Consulta de información bancaria: listado de cuentas, saldos y movimientos, gasto acumulado de su tarjeta de crédito, etc. La petición de información se puede realizar de dos maneras (consulte con su banco para conocer las variantes que ofrece):
  • Con mensajes de texto: Usted envía un mensaje de texto al número que su banco o caja le indique y recibe otro mensaje de texto con la información solicitada.
  • Con llamada telefónica: Usted llama al número que su banco o caja le indique (desde un teléfono fijo o desde su móvil), solicita la recepción de la información y la entidad financiera se la hace llegar en un mensaje de texto.
• Programación para la recepción automática de información bancaria de interés para el cliente.
• Programación para la recepción automática de alarmas cuando los saldos de sus cuentas rebasen a la alza o a la baja las cantidades que el cliente determine, cuando se produzca en su cuenta un ingreso o un gasto o, incluso, cuando tenga un descubierto en alguna de sus cuentas.

Cada vez que la entidad envía a su cliente un mensaje, su teléfono móvil emite un sonido que avisa al usuario de la llegada del mismo. Su longitud no puede superar los 160 caracteres, pero para este tipo de aplicación es más que suficiente. La inmediatez de este servicio (los mensajes se reciben instantáneamente en el terminal móvil del cliente) permite que el usuario tome decisiones y actúe en un tiempo mínimo.

Con el servicio de Banca GSM puede recibir en su móvil información sobre sus saldos, movimientos, descubiertos y avisos cuando se produzcan en sus cuentas las condiciones que usted especifique.

Este servicio de telebanca GSM no lleva asociados gastos de activación ni cuotas mensuales adicionales. El precio de las llamadas y de los mensajes es el habitual, sujeto a las variaciones horarias, que deberá consultar con su operadora telefónica. Tan sólo se necesita un terminal GSM con capacidad de recepción y envío de mensajes cortos, característica ofrecida por todas las operadoras y soportada en la práctica totalidad de modelos. Se puede encontrar un simulador de este servicio en las páginas del banco BSCH.

Internet en el móvil

Sin embargo, hoy en día, la tecnología de mensajes SMS va a pertenecer muy pronto al pasado de la telefonía móvil. El siguiente paso en la evolución de la telefonía celular hace uso de la nueva tecnología WAP, que permite que se pueda acceder a los contenidos de Internet desde un teléfono móvil que un navegador WAP. Gracias a esta tecnología, los bancos podrán ofrecer a sus clientes servicios financieros inalámbricos seguros y altamente personalizados. El cliente obtiene todas las ventajas del acceso a servicios de banca en Internet, pero sin necesidad de disponer de una conexión fija ni de un ordenador, por lo que puede accederlos en el tren o en el coche, mientras espera en el aeropuerto o pasea por la montaña. No se requieren conocimientos de informática ni hay que configurar complicados programas. La navegación con el móvil es intuitiva y el software necesario ya está instalado de serie en el teléfono. Por su parte, los bancos y cajas pueden ofrecer servicios totalmente nuevos y rentables, como la presentación y pago de facturas a través del teléfono móvil, consulta instantánea a mercados bursátiles y compra-venta de acciones, además de todos los servicios disponibles para Internet, sin gastos adicionales importantes para las entidades, puesto que WAP aprovecha la inversión ya realizada en soluciones bancarias por Internet. El único límite viene impuesto por la imaginación de los Bancos y Cajas a la hora de ofertar servicios novedosos y especialmente atractivos para aumentar sus ingresos y la fidelidad de sus clientes.

Actualmente, Argentaria, Banesto, BBV y La Caixa ofrecen este servicio de banca móvil con WAP a través de MoviStar, mientras que BSCH lo hará en breve con Airtel. Barclays ha firmado un acuerdo con Ericsson para ofrecer este servicio a sus clientes en el primer trimestre del 2000. Para poder acceder se necesita un móvil que incluya soporte para WAP, que ya están empezando a comercializarse en España. En concreto, algunos de los modelos disponibles ahora mismo en el mercado español son el Nokia 7110, Siemens S25, Ericsson MC218, R380s y R320s, Alcatel One Touch POCKET. Se cobra algo menos de 20 pesetas por el establecimiento de la llamada y se factura a unas 20 pesetas por minuto de conexión. MoviStar cuenta con su portal para acceso móvil Terra Mobile, mientras que Airtel dispone de Airtel Conect@.

En el futuro, a partir de agosto de 2001, con el advenimiento de los móviles de tercera generación, haciendo uso de la tecnología UMTS (Universal Mobile Telecommunications Standard) todavía en fase de desarrollo y pruebas, serán posibles velocidades de transmisión de megabits por segundo (frente a los modestos 9.6 Kb/s del GSM actual), abriendo la puerta a aplicaciones multimedia de gran ancho de banda. Los teléfonos del siglo que viene estarán equipados con pantallas más grandes de mayor resolución y harán del ordenador portátil una herramienta de la prehistoria informática. Queda por ver cómo aprovechará el sector bancario las nuevas posibilidades.

La seguridad

GSM proporciona un espectro básico de mecanismos de seguridad para garantizar la adecuada protección tanto de la operadora como del cliente. Los servicios de seguridad suministrados por GSM son:

• Anonimato: de esta forma, no resulta fácil identificar al usuario del sistema. Se utilizan identificadores personales temporales.
• Autenticación: la operadora conoce con fines de tarificación quién está usando el sistema (quién es el poseedor de la tarjeta). Utiliza una técnica de cifrado basada en el mecanismo de "Desafío y Respuesta", usando el algoritmo de autenticación A3.
• Protección de señalización: la información confidencial transportada por el canal de señalización, como números de teléfono, viaja protegida sobre el interfaz de radio.
• Protección de los datos de usuario, para que la información que viaja por radio esté protegida de oídos indiscretos. Se utiliza la serie de algoritmos A5, tras ponerse de acuerdo en la clave de sesión usando el algoritmo A8.

Los datos que circulan entre la pasarela WAP y el servidor de información HTTP se cifran usando un canal seguro convencional con SSL con 128 bits de clave. De esta forma, se consigue una seguridad global que en muchos casos es más robusta que la lograda mediante transacciones convencionales a través de Internet.

La seguridad de GSM se tambalea

WAP: Internet más móvil que nunca

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